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Du fragst dich schon länger, ob du richtig abgesichert bist? Ob du ausreichend vorgesorgt hast bzw. wie groß deine Versorgungslücken eigentlich sind? Welche Bereiche theoretisch abgesichert werden könnten und welche sinnvoll sind abzusichern? Wie so ein persönlicher Versorgungscheck eigentlich aufgebaut ist? Dann bist du hier genau richtig! Wir zeigen dir an unserer Musterperson Marie den Aufbau und die Ergebnisse einer Versorgungsanalyse.

Unsere Beispielperson heißt Marie und ist 25 Jahre alt. Marie ist Berufseinsteigerin und seit knapp einem Jahr im Marketing als Marketingassistentin tätig. Ihr monatliches Bruttogehalt beträgt 3.400€ monatlich bzw. 40.800€ jährlich.

Marie ist ledig, wohnt aber mit ihrem Freund zusammen.

Ihr berufliches Ziel ist die Marketingleitung in einem nachhaltigen Unternehmen. Weitere Ziele sind ein Eigenheim sowie die Verneinung von Familie und Karriere.

Auch Marie hat verstanden, dass die gesetzliche Versorgung in Deutschland ihr nicht im Alter reichen wird. Daher hat sie sich dazu entschieden, einen Termin zu einer persönlichen Finanz- und Vorsorgeanalyse bei den Investmentbuildern zu vereinbaren.

Maries Versorgungsziel beträgt derzeitig 2.183€, was ihrem derzeitigen monatlichen Nettogehalt entspricht. Aufgrund der Inflation - wir sind hier von 2% jährlich ausgegangen - liegt ihr prognostiziertes Versorgungsziel im Alter bei 5.016€.

Im Weiteren werden die einzelnen Themengebiete Krankheit, Berufsunfähigkeit, Altersrente, Unfall sowie Pflege am Beispiel von Marie ausgewertet.

Bei längerer Krankheit haben Arbeitnehmer:innen während der ersten sechs Wochen Anspruch auf Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Ab der siebten Woche springt die gesetzliche Krankenkasse ein und zahlt ein Krankengeld. Dieses liegt bei 70 Prozent des Bruttoeinkommens, maximal allerdings bei 90 Prozent des Nettoeinkommens. Wichtig: Ein solches Krankengeld wird maximal 72 Wochen gezahlt.

Maries Anspruch auf Krankengeld liegt bei 1.965€ (90% ihres Nettoeinkommens). Trotz dieser gesetzlichen Absicherung entsteht eine Versorgungslücke in Höhe von 461€ monatlich - siehe Grafik.

Eine solche Lücke bzw. solche Einkommenseinbußen können über eine sogenannte Krankentagegeldversicherung geschlossen bzw. ausgeglichen werden.

Diese gleicht den Einkommensverlust aus, wenn man über einen längeren Zeitraum (mehr als sechs Wochen) wegen derselben Krankheit krankgeschrieben bist und zahlt pro Krankheitstag den vereinbarten Tagessatz.

Mehr zum Thema Krankentagegeld sowie zu weiteren Krankenzusatzversicherungen kannst du in unserem Blogartikel "Krankenzusatzversicherungen: Welche Zusatzversicherungen gibt es und welche sind sinnvoll?" nachlesen. Kleiner Spoiler: Ein Krankentagegeld ist eine durchaus sinnvolle Absicherung zu einem geringen finanziellen Aufwand (ab ca. 5€ monatlich).

Ein weiterer wichtiger Punkt in Maries Finanz- und Vorsorgecheck ist das Thema der Berufsunfähigkeit bzw. der Arbeitskraftabsicherung.

Im Jahr 2019 mussten rund 160.000 Personen in Deutschland ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aufgeben oder ihre Arbeit reduzieren. Während noch vor rund 20 Jahren Probleme mit Muskel/Skelett/Bindegewebe (28,9%) die Hauptursache für eine Erwerbsminderung war, sind heutzutage psychische Behandlungen die Hauptursache (41,7%). Der Verlust der Arbeitskraft kann leider jeden treffen, abgesichert sind dagegen allerdings zu wenige.

In Deutschland gibt es als staatliche Leistung die sogenannte Erwerbsminderungsrente. Die volle Erwerbsminderungsrente (rund ein Drittel des letzten Bruttogehaltes) erhalten diejenigen, die auf nicht absehbare Zeit nicht länger als drei Stunden am Tag arbeiten können. Wer zwischen drei und sechs Stunden täglich in der Lage ist zu arbeiten, der erhält die halbe Leistung.

Weitere Voraussetzungen sind, dass man mindestens fünf Jahre vor dem Eintritt der Erwerbsminderung in der Deutschen Rentenversicherung versichert sein musste (allgemeine Wartezeit) und in diesen fünf Jahren mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge an die Rentenversicherung gezahlt hat. Mehr darüber kannst du auf der Seite der Deutschen Rentenversicherung nachlesen.

Da Marie erst seit knapp einem Jahr berufstätig ist und auch erst seitdem in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, hat sie noch keinen Anspruch auf die Erwerbsminderungsrente. Im Falle eines jetzt eintretenden Verlustes der Arbeitskraft würde sie kein Geld vom Staat erhalten. Daher gilt es ihre Arbeitskraft privat abzusichern - auch wenn sie bereits Anspruch auf Erwerbsminderungsrente hätte, denn diese reicht in der Regel nicht, um den aufgebauten Lebensstandard aufrecht zu halten.

Zur Absicherung der Arbeitskraft gibt es verschiedenen Möglichkeiten. Welche Möglichkeit der Arbeitskraftabsicherung für dich persönlich sinnvoll ist, ist abhängig von verschiedenen Faktoren wie deinem Beruf, deinem Alter und deiner gesundheitlichen Lage. Du solltest dich diesbezüglich unbedingt von einem Experten bzw. einer Expertin individuell beraten lassen.

Mehr zum Thema der Arbeitskraftabsicherung und den verschiedenen Absicherungsmöglichkeiten kannst du auch in unserem kostenfreien PDF-Report "Die 3 Must-Have Versicherungen und Vorsorgelösungen" nachlesen. Diesen kannst du dir kostenlos hier ➡️ downloaden.

In Deutschland gibt es jährlich knapp 10 Millionen Verletzte durch Unfälle - sprich jede:r achte Bundesbürger:in zählt zu den Betroffenen. Circa ein Drittel davon sind Arbeits-/Wegeunfälle und rund zwei Drittel Freizeitunfälle. Ein Unfall ist weder vorhersehbar noch planbar und kann daher jede:n jederzeit und überall treffen.

Einen Schutz vor Unfällen gibt es nicht, die private Unfallversicherung schützt jedoch vor den finanziellen Folgen und sichert den Lebensstandard. 

Für Arbeits- und Wegeunfälle besteht ein gesetzlicher Versicherungsschutz, der allerdings durch eine private Unfallversicherung ergänzt werden kann. Für Freizeitunfälle gibt es allerdings keinen gesetzlichen Versicherungsschutz.

Die empfohlene Einmalleistung einer Unfallversicherung liegt bei dem 10-fachen des Jahresbruttoentgelts (in Maries Fall rund 400.000€). Warum ist der empfohlene Kapitalbedarf so hoch? Wichtige Anschaffungen oder Umbauten nach einem Unfall mit Invaliditätsfolge verschlingen große Summen an Geld (z.B. behindertengerechter Umbau eines Fahrzeugs oder der Immobilie). Für diesen Fall ist es wichtig, Zugriff auf zusätzliches Kapital zu haben.

Da Marie weder eine Unfallversicherung abgeschlossen noch Anspruch auf die Erwerbsminderungsrente hat, anspricht die Versorgungslücke im Falle eines Unfalls ihrem Versorgungsziel. Diese Lücke kann sie allerdings einfach und geringen monatlichen Kosten durch den Abschluss einer Unfallversicherung schließen.

Mehr Informationen zur Unfallversicherung sowie einen kostenlosen Tarifvergleichsrechner findest du auf ➡️ unserer Website.

Anhand der von Marie im Beratungsgespräch gemachten Angeben zu ihrem gewünschten Altersruhestand (67 Jahre) wurde ihre Versorgungslücke im Alter berechnet. Nach Abzug von Steuern sowie Sozialabgaben verbleiben Marie in heutiger Kaufkraft eine Nettoversorgung von 1.038€ an gesetzlicher Rente.

Die Versorgungslücke liegt somit bei 1.145€ (Differenz zwischen Versorgungsziel und Nettoversorgung).

Unter Berücksichtigung einer durchschnittlichen Inflation von 2% jährlich bis zu Maries gewünschtem Rentenbeginn sowie der sich im Vergleich zur Einkommensentwicklung schwächer entwickelnden Rente fällt die voraussichtliche Versorgungslücke um einiges höher aus: 3.283€. Eine hohe Summe Geld, die Marie nach aktuellem Stand im Rentenalter jeden Monat fehlen wird.

Diese Lücke gilt es für Marie auszugleichen. Dafür gibt es verschiedene Möglichkeiten, wie zum Beispiel eine betriebliche Altersvorsorge oder eine fondsgebundene Rentenversicherung (ein spannendes Produkt haben wir ➡️ hier ⬅️ vorgestellt).

Mehr zum Thema der Altersvorsorge kannst du auch in unserem kostenfreien PDF-Report "Die 3 Must-Have Versicherungen und Vorsorgelösungen" nachlesen.

Nicht zuletzt aufgrund der stetig steigenden Lebenserwartung ist die Gefahr groß, im Alter zum Pflegefall zu werden. Die für Marie berechnete Lebenserwartung beträgt 93,9 Jahre und die Wahrscheinlichkeit, dass sie in diesem Alter pflegebedürftig ist 66%. Doch was kann sie tun, um im Fall der Fälle abgesichert und nicht auf die Unterstützung von Familie und Verwandten angewiesen zu sein?

In Deutschland gibt es die gesetzliche Pflegeversicherung. Diese zahlt allerdings nur eine Grundversorgung und deckt meist nur einen Teil der Pflegekosten ab. Der Rest muss aus eigener Tasche aufgebracht werden - und Pflege ist teuer. Aufgrund dessen gibt es die Möglichkeit, eine private Pflegezusatzversicherung abzuschließen.

Mehr zum Thema Pflegezusatzversicherung kannst du in unserem Blogartikel "Krankenzusatzversicherungen: Welche Zusatzversicherungen gibt es und welche sind sinnvoll?" nachlesen. 

Aus Maries persönlichen, beruflichen und finanziellen Daten bzw. Situation konnten einfach die Versorgungslücken aufgedeckt werden. Des Weiteren wurden ihr in dem Ersttermin mit den Investmentbuildern aber auch Fragen zu ihren Wünschen, ihrem Bedarf, ihren Zielen sowie ihrer Anlagementalität gestellt. Folgend einige Beispiele für solche Fragen:

Ist es dir wichtig, dass sich der Staat an der Altersvorsorge beteiligt (staatliche Förderung)? Wie wichtig ist dir Flexibilität (Wahl zwischen einmaliger Kapitalauszahlung und monatlicher Rente) im Alter? Welche Anlageform bevorzugst du? Wie wichtig ist dir Wohneigentum im Alter?

Aufbauend auf den aufgedeckten Versorgungslücken sowie Maries Wünschen, Bedürfnissen und Zielen wird für sie ein auf sie abgestimmtes individuelles Konzept erstellt.

Zusätzlich neben den oben genannten Themengebieten können auch weitere Themengebiete, je nach Interesse und Bedürfnissen, einbezogen werden. Dazu zählen die Gesundheitsabsicherung sowie Sachabsicherungen (Haftpflicht, Wohngebäude, Hausrat, Rechtsschutz und KFZ).

Disclaimer: Alle Hinweise und Informationen des Artikels stellen keine Anlageberatung oder Produktberatung dar. Alle zur Verfügung gestellten Informationen dienen ausschließlich der Bildung und Informationsweitergabe. Trotz Recherche nach bestem Wissen und Gewissen in öffentlich zugänglichen Quellen kann keine Haftung für die Richtigkeit der Inhalte übernommen werden. Machen sich Leser:innen die erwähnten Informationen zu eigen, so handeln sie eigenverantwortlich.

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