Die fondsgebundene Rentenversicherung
Die fondsgebundene Rentenversicherung ist eine renditestarke Zusatzrente, die insbesondere für junge, risikobereite Menschen geeignet ist. Hier erfährst du alles, was du über diese Form der privaten Altersvorsorge wissen solltest.
Du hast dich bereits dazu entschieden eine fondsgebundene Rentenversicherung oder eine alternative Vorsorgelösung abzuschließen?
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Die fondsgebundene Rentenversicherung im 3-Schichten-Modell der Altersvorsorge
Die fondsgebundene Rentenversicherung ist ein insbesondere für junge Leute attraktives, renditestarkes Altersvorsorgeprodukt.
Eingeordnet wird die fondsgebundene Rentenversicherung, die zu den privaten Rentenversicherungen zählt, in die dritte Schicht des Altersvorsorgemodells. Ebenfalls in dieser Schicht befinden sich private Lebensversicherungen sowie Fondssparpläne.
Während die Altersvorsorgelösungen der ersten und zweiten Schicht staatlich gefördert werden, genießen die Produkte der dritten Schicht keine besondere Förderung.
Gezahlt werden die Beiträge zur fondsgebundenen Rentenversicherung aus dem Nettogehalt des Versicherten, was bedeutet, dass die Einkommenssteuer auf die Beiträge bereits abgeführt ist.
Einen Steuervorteil erhält der Sparer allerdings dadurch, dass in der Sparphase keine Steuern auf Dividenden oder Zinserträge fällig werden und auch die ausgezahlten Renten nur geringfügig besteuert werden.
Die Merkmale der fondsgebundenen Rentenversicherung
Die fondsgebundene Rentenversicherung verbindet einen Fondssparplan mit einer lebenslangen Rentenzahlung. Durch die monatlichen Beiträge werden Anteile an Aktien-, Renten- oder Immobilienfonds erworben.
Wählen kann der Versicherungsnehmer zwischen gemangten Fonds sowie ETF-Fonds, die einen vorhandenen Index nachbilden.
Aktienfonds haben in Deutschland eine Durchschnittsrendite von circa sechs Prozent in 30 Jahren. Somit kann eine höhere Rendite als mittels einer klassischen Rentenversicherung erzielt werden, denn die fondsgebundene Rentenversicherung ist kaum von der immer noch vorherrschenden Niedrigzinsphase betroffen.
Allerdings verspricht die fondsgebundene Rentenversicherung keine Mindestverzinsung. Die Wertentwicklung ist abhängig von der Entwicklung der Fonds am Kapitalmarkt.
Um Verluste zu vermeiden und das Risiko zu minimieren, bieten einige Versicherungsgesellschaften die Möglichkeit an, das Kapital von schwächeren Fonds in andere Investmentfonds umzuschichten.
Ein weiterer Vorteil, der aus der fondsgebundenen Rentenversicherung ein sehr flexibles Altersvorsorgeprodukt macht, ist das sogenannte Ablaufmanagement. Gute Versicherungsgesellschaften schichten das bereits angesparte Kapital einige Jahre vor Renteneintritt in sichere Fonds um, um Kursverluste kurz vor der Rente zu vermeiden.
Anders als beispielsweise die Beiträge der Riester-Rente können die der fondsgebundenen Rentenversicherung nicht steuerlich geltend gemacht werden. Dennoch bietet auch die fondsgebundene Rentenversicherung Steuervorteile, die je nachdem, ob die Wahl der Rentenauszahlung auf eine Lebenslage monatliche Zahlung oder eine Einmalzahlung zu Rentenbeginn fällt, unterschiedlich ausfallen.
Vorteile der fondsgebundenen Rentenversicherung
Lebenslange Rentenzahlungen
Die fondsgebundene Rentenversicherung verspricht lebenslange Rentenzahlungen, sprich sie zahlt so lange bis zu stirbst. Dabei ist es nicht relevant, ob zu Rentenbeginn nur 90.000€ vorhanden waren und diese in der Theorie irgendwann aufgebraucht wären.
Von aktueller Niedrigzinsphase kaum betroffen
In der immer noch anhaltenden Niedrigzinsphase bietet die fondsgebundene Rentenversicherung eine renditestarke Alternative zu klassischen Altersvorsorgeprodukten, da sie von dieser kaum betroffen ist.
Hohe Rendite
Fondsgebundene Rentenversicherungen erwirtschaften bei einer guten Leistung auch sehr gute Renditen, wodurch die Höhe der privaten Rente im Alter steigt.
Hohe Flexibilität
Die fondsgebundene Rentenversicherung bietet eine hohe Flexibilität hinsichtlich verschiedener Punkte.
Zum einen kann der Versicherte im Hinblick auf die Rentenauszahlung zwischen einer lebenslangen monatlichen Rente sowie einer Einmalauszahlung zu Rentenbeginn wählen.
Der monatliche Beitrag zur fondsgebundenen Rentenversicherung kann jederzeit erhöht sowie auch gesenkt werden. Darüber hinaus sind auch jederzeit Zuzahlungen und Entnahmen möglich.
Zudem kann die bzw. der Versicherte zwischen verschiedenen Risikoklassen wählen, wodurch die Altersvorsorge an die persönliche Anlagestrategie angepasst werden kann.
Aufgrund der genannten Punkte stellt die fondsgebundene Rentenversicherung ein sehr flexibles Altersvorsorgeprodukt dar.
Ablaufmanagement
Ein weiterer Vorteil, der aus der fondsgebundenen Rentenversicherung ein sehr flexibles Altersvorsorgeprodukt macht, ist das sogenannte Ablaufmanagement. Gute Versicherungsgesellschaften schichten das bereits angesparte Kapital einige Jahre vor Renteneintritt in sichere Fonds um, um Kursverluste kurz vor der Rente zu vermeiden.
Steuervorteile
Anders als bei der ersten und zweiten Schicht der Altersvorsorge wird die fondsgebundene Rentenversicherung nicht staatlich gefördert. Einen Steuervorteil erhält der Sparer allerdings dadurch, dass in der Sparphase keine Steuern auf Dividenden oder Zinserträge fällig werden und auch die ausgezahlten Renten nur geringfügig besteuert werden.
Hinterbliebenenversorgung
Sollte ein Versicherungsnehmer bereits vor oder kurz nach Beginn der Rentenauszahlungsphase versterben, regeln die Versicherungsvereinbarungen, was mit dem angesparten Kapital passiert. Folgende Vereinbarungen solltest du in diesem Zusammenhang kennen und beachten:
Sieht der Vertrag eine Beitragsrückgewehrklausel vor, dann zahlt die Versicherungsgesellschaft bei Tod eines Versicherungsnehmers vor Renteneintritt sowohl die bis dato eingezahlten Beiträge als auch die erzielten Erträge aus. Diese Option kostet allerdings zusätzlich, was sich auf die spätere Rente im Fall des Erlebens negativ auswirkt. Solltest du deine Angehörigen schützen wollen, bietet die Risikolebensversicherung eine gute Alternative.
Eine weitere Möglichkeit ist die Option der Rentengarantiezeit, die sich auf den Fall bezieht, dass ein Versicherter nach Renteneintritt verstirbt. Im Normalfall würde dann die Rentenzahlung gestoppt werden. Bei dieser Vereinbarung legt der Versicherungsnehmer:in allerdings im Vorfeld einen Zeitraum (z. B. 10 Jahre) fest. Sollte sie bzw.er im Laufe dieses Zeitraums versterben, so zahlt die Versicherung bis zum Ende des Zeitraums die Rente an eine bezugsberechtigte Person aus.
Die dritte Option ist die Hinterbliebenenrente, mit der sich z. B. der Ehepartner absichern lässt. Dieser erhält im Todesfall des Versicherungsnehmers eine vereinbarte Hinterbliebenenrente bis zum Lebensende und zwar unabhängig davon, ob sich der Versicherte noch in der Ansparphase oder bereits in der Auszahlungsphase befand.
Die Besteuerung und Steuervorteile der fondsgebundenen Rentenversicherung
Anders als beispielsweise die der Riester-Rente können die Beiträge der fondsgebundenen Rentenversicherung nicht steuerlich geltend gemacht werden. Dennoch bietet sie Steuervorteile, die je nachdem, ob die Wahl der Rentenauszahlung auf eine lebenslange monatliche Zahlung oder eine Einmalzahlung zu Rentenbeginn fällt.
In beiden Fällen lohnt sich die fondsgebundene Rentenversicherung allerdings nicht, wenn die Beitragszahlung auch bis zum Eintritt in die Renten durchgezogen wird. Erst dann kann die bzw. der Versicherte die steuerlichen Vorteile genießen.
Möglichkeit 1: lebenslange, monatliche Rente (sogenannte Leibrente)
Bei Wahl einer monatlichen Rentenauszahlung bis an das Lebensende ist das Alter bei Renteneintritt entscheiden, wie Prozent versteuert werden müssen. Dies wird als Ertragsanteil betitelt. Dieser sinkt mit dem Eintrittsalter: Mit Renteneintritt im Alter von 67 Jahren müssen 17 Prozent versteuert werden, während es mit 69 Jahren nur noch 15 Prozent sind.
Möglichkeit 2: einmalige Auszahlung bei Rentenbeginn
Wählt die bzw. der Versicherte eine einmalige Auszahlung bei Rentenbeginn, gibt es Voraussetzungen, die über die Besteuerung der Rente entscheiden. Lief der Vertrag der fondsgebundenen Rentenversicherung mindesten 12 Jahre und endet zudem nicht vor dem 63. Geburtstag des Versicherten, müssen in der Auszahlungsphase die Hälfte der erwirtschafteten Gewinne mit dem persönlichen Steuersatz ("Rentnersteuersatz") versteuert werden. Sind die benannten Voraussetzungen nicht erfüllt, fallen sowohl die Abgeltungssteuer (25 Prozent) sowie der Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls auch die Kirchensteuer an.
Für wen lohnt sich die fondsgebundene Rentenversicherung?
Durch die sehr guten Renditechancen in Kombination mit einer lebenslangen monatlichen Rente stellt die fondsgebundene Rentenversicherung für viele Menschen das perfekte Altersvorsorgeprodukt dar.
Die fondsgebundene Rentenversicherung ist insbesondere für Versicherungsnehmer interessant, deren Rentenbeginn noch in weiter Zukunft liegt. Denn je früher angefangen wird in dieses Altersvorsorgeprodukt zu investieren, desto stärker kannst du von dem Zinseszins-Effekt profitieren. Wieso ist das so? Die erwirtschafteten Erträge durch die Anlage an den Aktienmärkten wird direkt wieder investiert.
Das ist auch der Grund dafür, dass ein heute 20-jähriger Sparer monatlich viel weniger Kapital für die fondsgebundene Rentenversicherung aufbringen als beispielsweise ein heute 30-Jähriger, um am Ende eine Rente in gleicher Höhe ausgezahlt zu bekommen. Das bedeutet für dich: Früh anfangen lohnt sich - am besten noch heute und nicht erst morgen!
Eine umso längere Anlagedauer hat zudem den Vorteil, dass mögliche Wertverluste ausgeglichen werden können. Zusätzlich bietet die fondsgebundene Rentenversicherung jederzeit sowie steuerfrei die Möglichkeit, die Anlage in stärkere Fonds umzuschichten.
Die fondsgebundene Rentenversicherung rentiert sich allerdings nicht ausschließlich für 20- oder 30-Jährige. Auch Menschen mit Mitte 40 haben eine gute Chance, sich durch diese Vorsorgelösung eine nette Rente für einen unbeschwerten Ruhestand anzusparen.
Unabhängig vom Alter empfehlen wird dir dringend eine unabhängige Expertin oder einen unabhängigen Experten zurate zu ziehen. Vereinbare jetzt einen kostenlosen Onlineberatungstermin mit einem unserer Expert:innen und lasse dich hinsichtlich einer auf dich zugeschnittenen, individuellen Altersvorsorge beraten.
Essenzielle Kriterien einer fondsgebundenen Rentenversicherung
Es gibt eine große Auswahl an möglichen Fonds, weshalb es wichtig ist, sich genauer mit dem Thema der privaten Altersvorsorge zu befassen, um die für einen persönlich richtige Auswahl zu treffen. Eine gute fondsgebundene Rentenversicherung muss einige wesentlichen Kriterien erfüllen, die im Folgenden aufgelistet und erklärt sind.
Garantierter, hoher Rentenfaktor und Besserstellung von diesem
Ein garantierter hoher Rentenfaktor ist hinsichtlich einer fondsgebundenen Rentenversicherung essenziell. Ist ein solcher nicht garantiert, kann der Versicherer diesen zu jeder Zeit senken, was wiederum negative Auswirkungen auf die spätere monatliche Rente hat.
Zudem gibt es Versicherungsgesellschaften, die dir einen besseren, als in deinem Vertrag garantierten, Rentenfaktor für den Fall, dass der zu Rentenbeginn aktuelle Rentenfaktor höher als der vereinbarte sein sollte, garantieren.
Geringe Kosten
Ein wichtiges Kriterium bei der Auswahl der fondsgebundenen Rentenversicherung sind zudem die Kosten. Dass diese anfallen, ist selbstverständlich. Allerdings gibt es teilweise erhebliche Unterschiede zwischen den Anbietern - insbesondere bei den Kosten für die Verwaltung des Fonds durch einen Manager.
Je niedriger die Kosten für deine fondsgebundene Rentenversicherung sind, desto höher kann die mögliche Rendite ausfallen.
Generell lassen sich beispielsweise durch die Anlage in günstigere ETFs die Vertragskosten senken.
Breite Auswahl an Fonds und breite Streuung
Ein Merkmal der fondsgebundenen Rentenversicherung ist die lange Laufzeit des Vertrages. Diese kann sich je nach Abschlusszeit auf 30, 40 oder noch mehr Jahre belaufen. Auch wenn durch die lange Anlagedauer mögliche Wertverluste ausgeglichen werden können, solltest du das Risiko dennoch breit streuen. Eine Möglichkeit dafür bieten beispielsweise breit angelegte ETFs, die weltweit und nicht nur in den DAX investieren.
Vereinbarung eines Ablaufmanagements
Wie bereits schon unter den Vorteilen der fondsgebundenen Rentenversicherung erwähnt, ist die Vereinbarung eines sogenannten automatischen Ablaufmanagements eine sinnvolle Option. Hast du diese Option vereinbart, wird kurz vor Rentenbeginn dein angespartes Kapital in sichere Anlagen umgeschichtet, um das Risiko eines Kapitalverlustes kurz vor Renteneintritt zu eliminieren.
Auswahl eines großen, finanzstarken Versicherers
Dadurch, dass die fondsgebundene Rentenversicherung durch eine lange Vertragslaufzeit geprägt ist und große Auswirkungen auf deinen finanziellen Wohlstand im Alter hat, ist die Auswahl eines großen, finanzstarken Versicherers von hoher Relevanz.
Gerne beraten wir dich in einem kostenlosen Onlineberatungstermin hinsichtlich der zu dir, deiner persönlichen Situation und Wünschen passenden Altersvorsorgelösung. Vereinbare jetzt einen der begrenzt verfügbaren Termine.
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Die fondsgebundene Rentenversicherung ist ein doch eher komplexeres Versicherungsprodukt. Bei dem Abschluss dieser gibt es schon den ein oder anderen Fallstricken.
Daher empfehlen wir dir, eine unabhängige Expertin oder einen unabhängigen Experten (nicht an eine Versicherungsgesellschaft gebunden) zurate zu ziehen.
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