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In diesem Artikel erfährst du, warum du dich mit der Basisrente als Form der privaten Altersvorsorge beschäftigen solltest. Wir stellen dir die Vorteile wie die steuerliche Förderung, der langfristige Vermögensaufbau  sowie die hohe Flexibilität vor. Lies weiter und lass dich dazu ermutigen, dich mit dem Thema Basisrente wenigstens einmal auseinanderzusetzen.

Die Basisrente, auch als Rürup-Rente bekannt, ist eine Form der privaten Altersvorsorge in Deutschland. Sie wurde im Jahr 2005 eingeführt und ist nach dem damaligen Wirtschaftsprofessor Bert Rürup benannt, der maßgeblich an ihrer Konzeption beteiligt war. In diesem Blogartikel werden wir uns näher mit der Basisrente beschäftigen und ihre Vor- und Nachteile beleuchten.

Die Basisrente ist eine Form der privaten Altersvorsorge, bei der der Sparer über einen längeren Zeitraum Beiträge in eine Rentenversicherung (im besten Fall in kostengünstige ETFs) einzahlt. Im Gegenzug erhält er im Rentenalter eine lebenslange monatliche Rente. Die Besonderheit ist, dass die Beiträge zur Basisrente steuerlich abgesetzt werden können, weshalb sie auch als steuerlich geförderte Altersvorsorge bezeichnet wird.

Die steuerliche Förderung der Basisrente ist dabei jedoch an bestimmte Bedingungen geknüpft. Zum einen dürfen die Beiträge nicht höher sein als ein bestimmter Prozentsatz des Bruttoeinkommens, zum anderen müssen die Rentenzahlungen im Rentenalter voll versteuert werden. Dadurch ist die Basisrente vor allem für Personen mit einem hohen Einkommen interessant, da sie hierdurch ihre Steuerlast senken können.

Ein großer Vorteil der Basisrente ist die steuerliche Förderung. Die Beiträge zur Basisrente können als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden, was zu einer Reduzierung der Steuerlast führt. Insbesondere für Anleger mit höheren Einkommen kann die steuerliche Förderung der Basisrente ein wichtiger Faktor bei der Entscheidung für diese Form der Altersvorsorge sein.

Durch die steuerliche Förderung können Anleger ihre Beiträge zur Basisrente bis zu einem bestimmten Höchstbetrag von der Steuer absetzen. Im Jahr 2024 sind das maximal 27.566 Euro für Ledige und 55.132 Euro für Verheiratete. Diese Beträge erhöhen sich jährlich um einen bestimmten Prozentsatz. (Aktualisierung 12.03.2024)

Im Gegenzug müssen die späteren Rentenzahlungen in der Rentenphase versteuert werden. Allerdings können Sparer hier von einer möglichen niedrigeren Steuerlast profitieren, da das zu versteuernde Einkommen im Rentenalter oft niedriger ist als in der Erwerbsphase.

Durch die steuerliche Förderung können sich vor allem Personen mit einem hohen Einkommen steuerliche Vorteile verschaffen. Denn je höher das zu versteuernde Einkommen ist, desto höher ist auch der Steuervorteil. Dadurch können Personen mit einem hohen Einkommen die Beiträge zur Basisrente als Steuersparmodell nutzen und somit ihre Steuerlast reduzieren. 

Ob eine solche steuerliche Förderung sinnvoll in der persönlichen Situation des Sparers ist, muss immer individuell betrachtet und geprüft werden.

Ein weiterer Vorteil der Basisrente ist der langfristige Vermögensaufbau. Die Basisrente ist eine Form der Altersvorsorge, bei der der Sparer über einen längeren Zeitraum Beiträge einzahlt und im Gegenzug im Rentenalter eine lebenslange Rente erhält. Dadurch kann sich der Sparer eine zusätzliche Einkommensquelle im Alter sichern und somit seine finanzielle Unabhängigkeit erhöhen.

Die Basisrente bietet eine Vielzahl von Anlageoptionen, wie zum Beispiel ETFs, die langfristig eine attraktive Rendite erwirtschaften können. Durch die lange Laufzeit der Basisrente, die in der Regel bis zum Renteneintrittsalter läuft, können Anleger ihr Vermögen über einen längeren Zeitraum aufbauen und von den Zinseszinsen profitieren.

Insgesamt bietet die Basisrente einen attraktiven Weg für einen langfristigen Vermögensaufbau und kann eine wichtige Säule für die persönliche Altersvorsorge darstellen.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie die monatlichen Beiträge in eine Basisrente angelegt werden können.

Eine Anlage in ETFs im Mantel einer Basisrente bietet hier verschiedene Vorteile, auf die wir folgend genauer eingehen möchten:

Steuervorteile: Basisrenten sind steuerlich begünstigt, da die Beiträge als Sonderausgaben absetzbar sind. Die Auszahlungen in der Rentenphase sind jedoch steuerpflichtig. Wenn man innerhalb der Basisrente in ETFs investiert, kann man von den langfristigen Renditen der ETFs profitieren, ohne dass dabei Steuern auf Zinsen oder Dividenden anfallen. Auch die Gewinne aus dem Verkauf von ETFs bleiben innerhalb der Basisrente steuerfrei.

Breite Diversifikation: ETFs bieten Anlegern eine breite Diversifikation, da sie in der Regel in einen Index investieren, der viele verschiedene Unternehmen oder Anlageklassen umfasst. Dadurch reduziert sich das Risiko von Verlusten aufgrund von Einzelaktienrisiken.

Geringere Kosten: ETFs haben in der Regel geringere Verwaltungskosten als aktiv gemanagte Fonds. Da in Basisrenten langfristig investiert wird, sind niedrigere Kosten besonders wichtig, da sie die Rendite über die Zeit hinweg erhöhen können.

Flexibilität: ETFs können leicht gekauft und verkauft werden, was Anlegern eine höhere Flexibilität und Kontrolle über ihre Anlagestrategie ermöglicht. Wenn sich die Marktbedingungen ändern oder sich das Anlageziel ändert, können Anleger schnell reagieren und ihre Portfoliozusammensetzung anpassen.

Insgesamt bietet eine Anlage in ETFs innerhalb einer Basisrente eine attraktive Kombination aus Steuervorteilen, Diversifikation, geringen Kosten und Flexibilität.

Anders als oft behauptet, bietet die Basisrente auch eine gewisse Flexibilität in der Beitragszahlung.

Je nach Anbieter ist es möglich, dass Sparer ihre Beitragszahlungen an ihre individuellen finanziellen Möglichkeiten anzupassen. In Zeiten mit höherem Einkommen können höhere Beiträge - auch durch die Zahlung von Einmalbeiträgen - geleistet werden, während in Phasen mit geringerem Einkommen auch niedrigere Beiträge gezahlt werden können.

Zudem bietet die Flexibilität in der Beitragszahlung auch die Möglichkeit, die Beitragszahlungen gezielt auf bestimmte Jahre zu konzentrieren. So können Anleger beispielsweise in Jahren mit höherer Steuerbelastung gezielt höhere Beiträge zahlen (auch durch die Einzahlung von Einmalbeiträgen), um ihre Steuerlast zu senken.

Insgesamt bietet die Flexibilität in der Beitragszahlung der Basisrente Anlegern eine hohe Anpassungsfähigkeit an ihre individuellen Bedürfnisse und ermöglicht es ihnen, ihre Altersvorsorge effektiv zu planen und zu gestalten.

Im Falle von finanziellen Engpässen können Sparer die Beitragszahlungen beispielsweise aussetzen oder reduzieren.

Trotz der vielen Vorteile gibt es auch bei der Basisrente einige Nachteile. So sind die Kosten für eine Basisrente verhältnismäßig oft höher als bei anderen Altersvorsorgeformen (wichtig zu wissen: große Unterschiede zwischen den Anbietern) und es gibt nur eine begrenzt flexible Hinterbliebenenabsicherung. Das bedeutet, dass im Todesfall des Sparers keine Auszahlung des Kapitals an Hinterbliebene erfolgt, sondern ausschließlich eine Witwen- oder Waisenrente.

Zudem ist es wichtig zu beachten, dass die Basisrente eine langfristige Altersvorsorgeform ist. Das bedeutet, dass das Geld bis zum Renteneintrittsalter gebunden ist und nur unter bestimmten Umständen vorzeitig ausgezahlt werden kann. Eine vorzeitige Auszahlung kann jedoch mit hohen finanziellen Verlusten verbunden sein.

Trotz einiger Nachteile bietet die Basisrente viele Vorteile, die sich lohnen können. Insbesondere die steuerliche Förderung und die garantierten Rentenzahlungen bieten dem Sparer eine höhere Planungssicherheit und können sich langfristig lohnen. Es lohnt sich daher, sich mit dem Thema Basisrente zu beschäftigen und gegebenenfalls eine individuelle Beratung in Anspruch zu nehmen.

Du bist noch nicht ganz davon überzeugt? Wir haben es dir anhand eines Beispiels in Zahlen dargestellt.

Du fragst dich jetzt vielleicht, wer Selina ist. Selina ist eine unserer Kundinnen - den Namen haben wir selbstverständlich geändert.
Selina ist 27 Jahre, Ende des letzten Jahres ins Berufsleben gestartet und verdient 50.000€ brutto. Im Zuge ihres Berufseinstiegs hat sie sich gefragt, welche Versicherungen sie eigentlich braucht, wie sie einen Teil ihres Gehaltes monatlich sinnvoll anlegen kann und wie sie für den Notfall ihrer Arbeitskraft absichern kann.

Seit Dezember investiert Selina nun (unter anderem) 200€ monatlich in eine Basisrente, die in kostengünstige ETFs einzahlt und nutzt die staatliche Förderung dieser.

Von den Jahresbeiträgen in Höhe von 2.400€ kann sie sich im darauffolgenden Jahr rund 880€ über ihre Steuererklärung vom Staat zurückholen. Das bedeutet, dass das Finanzamt mehr als 4 Monatsbeiträge in die Altersvorsorge für Selina einzahlt.

Jetzt fragst du dich, was mit 200€ erreicht werden kann? Über eine Laufzeit von 40 Jahren (bis zu ihrem 67. Lebensjahr) und einer Wertentwicklung von 6% jährlich kommt Selina auf eine voraussichtliche Rente von rund 1.040€ monatlich. Nicht schlecht oder?

Wir sehen die Basisrente nicht als ein einzelnes Produkt, sondern als ein Konzept, in dem die Steuerrückerstattungen, die sich aus den absetzbaren Beiträgen der Basisrente ergeben, wieder in diese reinvestiert werden.

In dem Beispiel von Selina, die im ersten Jahr einen Steuervorteil von 879€ durch die Basisrente hat, würde das bedeuten, das genau diese 879€ nach Rückerstattung vom Finanzamt als einmaliger Betrag in die Rentenversicherung eingezahlt werden.

Führt Selina dies jedes Jahr so fort und reinvestiert die Steuerrückerstattung, so steigt die monatliche Rente, die sie aus der fondsgebundenen Basisrente erhält, auf rund 1.650€ steigen.

Zu beachten ist auch: Je mehr Selina im Laufe ihres Berufslebens verdient, desto größer wird auch der steuerliche Effekt und entsprechend steigt auch die monatliche Rente.

Es kann nicht oft genug gesagt werden: Die Basisrente ist ein Konzept, das individuell in Bezug auf den Anleger betrachtet und geprüft werden muss.

Kontaktiere uns gerne per Mail, über einen unserer Social-Media-Kanäle oder buche ganz einfach einen kostenlosen Ersttermin bei unseren Experten.

Disclaimer: Alle Hinweise und Informationen des Artikels stellen keine Anlageberatung oder Produktberatung dar. Alle zur Verfügung gestellten Informationen dienen ausschließlich der Bildung und Informationsweitergabe. Trotz Recherche nach bestem Wissen und Gewissen in öffentlich zugänglichen Quellen kann keine Haftung für die Vollständigkeit, Richtigkeit und Genauigkeit der Inhalte übernommen werden. Machen sich Leser:innen die erwähnten Informationen zu eigen, so handeln sie eigenverantwortlich.

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